家族财富传承实例分析
话说北宋有一个著名的“世纪争产案”，说的是咸平五年（年）十月，前朝已故宰相薛居正的孙子，刚刚病逝的左领*卫将*薛惟吉的儿子薛安上和薛安民，他们要告的人是……他们的后妈！此案牵涉到了三任宰相。到底是怎么回事呢？本案涉及的第一位宰相，是他们的爷爷薛居正。薛居正在官场之路一直顺风顺水、屹立不倒，不管是太祖、还是太宗，都对他恩宠有加，持续加官。太平兴国六年（年），薛居正因丹药中*去世，养子薛惟吉继承家产，可惜的是，薛惟吉虽然会治国，却不会齐家，更不会教育子弟。薛惟吉刚一病逝，妻子柴氏就与儿子（正妻柴氏无子女，两兄弟为小妾所生）发生了矛盾，进而打起了官司。这场官司的中心点，就是薛家的巨额遗产。当时外界传说，薛家有十万贯钱财，都是薛居正攒下来的。北宋法律规定，父亲死了，其正室就是一家之主，儿子不经过母亲同意，没资格继承家业。柴氏是个财迷，她不想跟薛家子弟分财产，她决定，带着这些财产改嫁他人。……最后这个案件牵扯进了前任宰相张齐贤、现任副宰相向敏中。中途的狗血剧情不表，最后一调查：第一，薛居正的遗产只有两万贯，并不是传说中的十万贯。柴氏明显在说谎，为了给自己卖一个好价钱。第二，薛家的宅子不能买卖。因为太宗皇帝怕薛居正的后代不成器，败光了祖业，所以特意留下一道圣旨，不许买卖薛家的祖宅。身为宰相，向敏中明知这件事情，还要买卖，他不尊圣旨，犯了欺君之罪。第三，向敏中并没有像自己陈述得那样清高，他见过柴氏，也求过婚。第四，向敏中对自己的亡妻也没有那么留恋。如今，向敏中已经“预订”了都尉王承衍的女儿，只是还没下聘礼罢了。最后，宋真宗赵恒下令：柴氏不守妇道，执意改嫁，愧对亡夫在天之灵，罚铜八斤，家产重新分配。薛安上和薛安民，状告自己的“母亲”，以下犯上，不尊孝道，杖刑一百，以儆效尤。一个女人因为自己的私欲，掀起了一场巨大的官场波澜，不仅坑惨了张、薛两家，还把大宋三位宰相卷了进来，并让向敏中彻底下岗。本案的重点就在薛惟吉不会齐家，更不会教育子弟，没有妥善安排好自己的家产，引发了正妻柴氏和两个儿子的遗产争端。那么，从现代的角度，薛惟吉可以针对自己的家庭财产情况、家庭成员构成情况，做怎么样的规划呢？第一，建立家庭财富防火墙。由于北宋时期在朝廷担任高官是“高危职业”，经常会有被弹劾罢免的风险，一旦罢官，家庭收入就会急剧下降，无法保证生活。薛惟吉需要拿出一部分资金对家庭品质生活进行一个安排，使其独立于家庭财产之外，并保证绝对安全，用来保证家庭成员的生活。需要注意的是，这个防火墙一定要在家庭财务状况良好、净资产为正的时候进行，而不是等面临了债务危机再临时抱佛脚。比如，薛惟吉可以自己为投保人，以两个儿子为被保险人，以孙子辈为身故受益人，购买两份年金保险。再配以指定赠与协议，约定将投保人权益赠与两个儿子薛安上和薛安民，与其配偶无关，再做一个公证。第二，家庭资产梳理及投资规划。薛惟吉的财产构成较为单一（2万贯存款、价值贯的祖宅），且现金占比过高。薛惟吉可以根据个人的风险承受能力以及风险偏好，对于资产组合进行调整，可以按照资产配置金字塔，在底座配置现金、存款、重大疾病保险、意外伤害保险，在上面配置养老金、教育金、理财产品、债券，再往上配置权益类产品（如基金、股票）、贵金属、另类投资等等。另外，他还可以配置一些外币资产，如果未来两个孩子要出国留学，可以提前筹划留学费用、海外地产。第三，健康风险管理。鉴于父亲薛居正因丹药中*去世，薛惟吉还是需要有健康意识的，可以配置重疾险、高端医疗险。第四，遗产税的筹划。从《保险法》来看，人寿保险是解决这个问题最有效的工具，首先，只要指定了受益人，身故保险金就不是遗产，不缴纳遗产税；其次，身故保险金正好创造了一笔现金，受益人可以拿着这笔身故保险金去交遗产税，继承遗产。薛惟吉可以自己为投保人、被保险人，购买一份终身寿险，指定身故受益人为两个儿子薛安上和薛安民，且这份保险还能防止妻子柴氏、两个儿子争产，薛惟吉可以在保险合同中指定两个受益人的受益比例，免去了后来的争产争端。另外，这份终身寿险还可以结合信托，做一个保险金信托。第五，房产的传承。由于皇帝已经下了圣旨，禁止祖宅的买卖交易，为了防止家庭成员内部争端导致房产分割，薛惟吉可以写一份遗嘱，祖宅由大儿子继承，相应地，小儿子多分其他财产。第六，家族精神传承。在这方面，薛惟吉的父亲薛居正做的不太好，一门心思炼丹修道，忽视了子女的教育问题。在这方面，可以学学范仲淹，建立书院，家族子弟免费上学，赞助家族子弟婚嫁、创业，将家族精神传承下去。——以上摘自朱瑞阳《大额保单七十二讲》因饭团即将停服
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